Оформление страховых полисов

Страхование туристов - это страхование, обеспечивающее страховую защиту граждан на время их отдыха. В статье 17 Закона Украины "О туризме" предусмотрено, что страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) есть обязательным и осуществляется субъектами туристической деятельности на основании соглашений со страховыми компаниями, которые имеют право на проведение такой деятельности.

Основное содержание этого вида страхования - это компенсация медицинских затрат, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхования граждан, которые выезжают за границу, оно тесно связанно со страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских затрат). Но в отличие от медицинского страхования, возмещению здесь подлежат только те затраты, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.

Страхование туристов классифицируется на следующие виды:

· страхование туристического имущества;

· страхование жизни и здоровья туристов;

· страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе5.

Страхование туристического имущества - это страхование имущества туристов, при котором застрахованными считаются имущество и предметы личного пользования, которые страхователь и члены его семьи (застрахованные лица) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, находясь на отдыхе. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на одежде и теле туриста, а также приобретенные во время зарубежной поездки. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения.

Страхование жизни и здоровья туристов - это страхование, которое предусматривает выплату определенных денежных сумм при расстройстве здоровья или смерти застрахованных лиц во время путешествия вследствие несчастных случаев и других оговоренных в договоре событий.

Страхование жизни и здоровья туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация останков туриста;

9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

Страхование на случай плохой погоды - это страхование, при котором страховщик несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия 20.

В основном туроператоры предлагают туристам комбинированное страхование - это комплексное страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует единый страховой полис. Туристам в качестве подтверждения приобретения страхового полиса выдается документ, представляющий малоформатную книжку, в которой подшиты бланки страхового полиса, правила страхования граждан, рекомендации к правилам и контактные телефоны и адреса представительств страховой компании в разных странах. Бланки страхового полиса содержат в себе следующую информацию: фамилии и имена застрахованных (от 1до 5 лиц), дату рождения каждого туриста, адрес фактического проживания лица, оплатившего полис, календарное и фактическое количество дней, на которое распространяется страховка, страна и регион пребывания, страховая сумма и взнос. Каждый бланк скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика, и заверяются мокрой печатью Страховой компании.

За дополнительную плату в полис могут быть также включены следующие услуги:

· Визит третьего лица в чрезвычайной ситуации;

· Досрочное возвращение в страну постоянного проживания;

· Эвакуация детей, если вследствие несчастного случая или болезни застрахованного лица несовершеннолетние дети, путешествующие с ним, остались без присмотра;

· Содействие во время поездок;

· Юридическая помощь (включая внесение залога, предоставление адвоката и т.д.);

· Помощь при потере документов.

Иногда, когда турист уже приобрел билеты или путевки, происходит событие, которое нарушает все планы, и поездка отменяется. Чтобы клиент мог вернуть уплаченные деньги при невыезде по уважительным причинам, предлагается еще одна страховая услуга - возмещение расходов, понесенных застрахованным лицом, в случае невозможности совершить оплаченную зарубежную поездку. К причинам невыезда, при которых выплачивается возмещение, относятся следующие события, произошедшие после оплаты поездки:

· Смерть застрахованного лица;

· Получение травмы или внезапное заболевание, требующее госпитализации или, по мнению врача, препятствующее поездке;

· Смерть близкого родственника застрахованного лица;

· Судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо должно принять участие по решению суда;

· неполучение выездной визы при своевременной подаче на оформление всех требуемых консульским отделом посольств страны временного пребывания документов.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия 14, 46-55.

Подготовка ваучера

Туристический ваучер - документ, устанавливающий право туриста на услуги, входящие в состав тура и подтверждающий факт их передачи. Ваучер должен отвечать следующим требованиям:

· Быть оформленным на одном из языков международного общения (чаще всего на английском);

· Выписываться только от имени туроператора, непосредственно вступающего в контакт с поставщиками туристских услуг;

· Не отражать реальной стоимости тура, оплаченной туроператору агентством, т.к. оплачиваемая туроператору стоимость услуг меньше суммы, уплаченной туристами.

Ваучер является основным документом, который гарантирует получение туристом оплаченных им услуг. Ваучер предназначен для предоставления его поставщикам туристских услуг ил для внутреннего учета в отчетности туроператора. Обычно ваучер выполняется в форме стандартного бланка, заверенного печатью и подписью руководства туристского предприятия, и выдается туристу или руководителю туристской группы перед началом поездки. К групповым ваучерам должны прилагаться списки туристов, в которых указываются их паспортные данные 8, 81.

Ваучер является «обменным» документом, т.е. по прибытию в место назначения он передается принимающей стороне и туристу более не возвращается. Ваучер не имеет строгих правил оформления и обычно разрабатывается принимающей стороной. В «шапке» указывается название фирмы, исходные данные, его номер и когда он был подтвержден. Затем заполняются строки, касающиеся непосредственно информации об оплаченных туруслугах, а именно:

· Название отеля;

· Дата прибытия;

· Дата убытия;

· Тип номера;

· Имя (в русской версии - фамилия) туриста или туристов, если их едет несколько по одной путевке;

· Номер рейса прибытия;

· Время прибытия.

Далее следуют контактные телефоны, роспись и должность ответственного лица принимающей фирмы, в случае необходимости на бланках ваучера проставляется печать принимающей фирмы. Также указываются почтовые реквизиты фирмы, номера ее факса, телефона и электронный адрес (приложение 4).

Одно из обязательных условий получения визы - наличие действующего страхового полиса для поездки за рубеж.

Страхование в туризме - это особый вид экономических отношений. Он направлен на защиту туристов при наступлении определенных событий:

• заболевания;
• травмы;
• утраты или повреждения багажа;
• отмены или прерывания поездки;
• необходимости приезда родственника в случае длительной госпитализации застрахованного лица;
• хищения или утери документов и пр.

Наличие медицинской страховки - обязательное требование для поездок во многие страны.

Как работает страхование в туризме?

Для обеспечения гарантированной финансовой поддержки на случай непредвиденных ситуаций во время поездки необходимо заключить договор страхования. Его сторонами являются страховщик и застрахованное лицо (турист). Договор порождает ряд прав и обязательств у каждой из них. Турист вносит определенную сумму (страховую премию) и получает полис.

При наступлении страхового случая (одного или нескольких указанных в договоре событий) владелец этого документа получает медицинскую, финансовую, консультативную, иную профессиональную помощь. Для этого необходимо позвонить по указанным в полисе телефонам. Менеджер сервисной службы подскажет адреса ближайших клиник (для бесплатного оказания помощи по страховке) и сориентирует что необходимо делать при наступлении Вашего страхового случая.

Существуют две схемы страхования туристов:

1. компенсационная. В этом случае владелец полиса оплачивает все расходы на медицинскую помощь самостоятельно, после чего получает компенсацию от страховой компании;
2. сервисная. В этом случае владелец полиса звонит по указанным в документе телефонам и сообщает о наступлении страхового случая. С этого момента вопросы организации получения и финансирование медицинской помощи решает служба сервисной поддержки. На нашем сайте Вы можете купить онлайн именно сервисную страховку.

Варианты страхования в туризме:

• краткосрочные полисы для одной поездки за рубеж. Документ действует на территории той страны, которая в нем указана;
• долгосрочные полисы для всех поездок за границу в течение определенного договором срока.

Возможно оформление полиса как на одного, так и на несколько застрахованных лиц (например, членов семьи или друзей, путешествующих в одно время).

Наиболее эффективным инструментом обеспечения в туриз­ме гарантий оказания медицинской и иной помощи, а также ре­патриации является страхование. Как отмечено в Гаагской дек­ларации по туризму, «должны быть приняты все необходимые меры по обеспечению базового страхования туристов на случай основных рисков, с которыми они сталкиваются (болезнь, кра­жа, репатриация), и, в частности, стимулированию заключения соглашений в этой области, особенно между страховыми компа­ниями, всеми туристскими предприятиями и другими заинтересо­ванными компаниями и группами, что позволило бы туристам

обеспечить достаточное страхование по сниженным ценам». Страхование в туризме рассматривается как неотъемлемая часть туристского продукта, гарантирующая предоставление в случае необходимости медицинского обслуживания, выплаты компен­сации за пострадавшее или поврежденное имущество туристов или репатриации.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспе­чивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее харак­терными чертами которых являются их кратковременность (не бо­лее 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Страхование в туризме имеет своей целью покрытие ущерба, вызываемого неблагоприятными, заранее предусмотренными со­бытиями, которые возможны в практике туристкой деятельности, но не обязательны.

Виды страхования, применяемые в туризме, описаны в табл. 10.2.

благоприятных явлений - несчастных случаев (или их последст­вий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахо­ванного). К их числу относятся: травма, инвалидность, смерть, случайное острое отравление, случайные переломы и др.

Страхование от несчастных случаев является в основном крат­косрочным, заключается на период до года с единовременной уп­латой взносов, проводится в индивидуальной и коллективной формах. Источником уплаты страховых взносов могут быть лич­ные доходы граждан или средства предприятий и организаций.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут осуществляться на добровольной и обязательной основах, преимущественной из которых является первая.

Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая в период страхования наступит потеря здо­ровья или последует смерть застрахованного. При получении за­страхованным травмы размер подлежащего выплате страхового обеспечения определяется страховщиком в зависимости от сте­пени ее тяжести. Все выплаты (за потерю здоровья и по случаю смерти) ограничиваются размером одной страховой суммы, на которую заключен договор страхования. При установлении за­страхованному лицу группы инвалидности страховщик выпла­чивает единовременное пособие в установленных размерах от страховой суммы. Выплата страхового обеспечения производит­ся лицу, в пользу которого заключен договор страхования, на ос­новании медицинских документов, документов следственных органов и т.п.

Размер страховой суммы определяется по согласованию меж­ду страховщиком и страхователем.

Как уже отмечалось, преимущественной является доброволь­ная форма страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование, страхование детей, коллективное страхование за счет средств юридических лиц и т.д.

На практике проводятся и обязательные виды страхования. К ним следует отнести: личное страхование военнослужащих и военнообязанных, личное страхование лиц рядового и началь­ствующего состава органов внутренних дел, личное страхование прокурорских работников, судей, работников государственной налоговой инспекции, служащих государственного аппарата, а также обязательное страхование пассажиров.

На практике действует обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев, поскольку пассажирский транспорт яв­ляется источником повышенной опасности.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международного, пригородного сообще­ния, внутригородского автомобильного и электрического транс­порта (в том числе метро), внутреннего водного транспорта, на прогулочных и экскурсионных линиях.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров на железной дороге установлена в размере 100 минимальных за­работных плат. Страховой взнос составляет 2% от стоимости би­лета, включается в нее и взимается с пассажира при продаже би­лета транспортной организацией.

Страховым событием является травма, полученная пассажи­ром, или его смерть в результате несчастного случая, происшед­шего в период нахождения в пути.

Как показывает практика, обязательная форма в области личного страхования имеет ограниченное применение, так как выплаты страхового обеспечения не в полном объеме возмеща­ют понесенный страхователем ущерб.

Медицинское страхование является формой защиты интере­сов населения в охране здоровья. Его цель - обеспечение гаран­тий гражданам при возникновении страхового случая в получе­нии медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.

Медицинское страхование относится к видам личного стра­хования, предоставляющим страховую защиту в случаях небла­гоприятного воздействия страховых рисков на состояние здоро­вья застрахованных.

Риск заболеваний может иметь для страхователя два вида фи­нансовых последствий: во-первых, потерю доходов на время бо­лезни; во-вторых, дополнительные расходы на лечение (могут быть компенсированы через систему страхования).

Медицинское страхование подразделяется на следующие виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице; на случай установ­ления диагноза одного или нескольких заболеваний и т.п.

Все виды медицинского страхования можно классифициро­вать (рис. 10.2).

Медицинское страхование осуществляется в двух формах - обязательной и добровольной. Обязательное медицинское стра­хование является составной частью государственного социально­го страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях соответствующих программ медицинского страхования.Добровольное медицинское страхова­ние осуществляется на основе соответствующих программ меди­цинского страхования и обеспечивает гражданам получение до­полнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования. Доброволь­ное медицинское страхование может быть групповым и индиви­дуальным.

В туризме проводится добровольное медицинское страхова­ние следующих лиц:

граждан, выезжающих за рубеж;

иностранных граждан, временно находящихся на террито­рии страны.

Отправляясь за рубеж, турист чаще всего оказывается в экс­тремальной ситуации: незнакомая социальная обстановка, дру­гой климат, иной режим питания, изменение химического со­става воды, различного рода неожиданности и непредвиденные ситуации влекут за собой опасность для его (туриста) здоровья. Программы медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, имеют целью предупредить подобные риски и справиться с их последствиями.

Страховые организации заключают договоры страхования на время поездки за границу со страхователями, которыми могут выступать, физические лица (вправе заключать договоры стра­хования в свою пользу и в пользу третьих лиц), так и юридиче­ские, заключающие договоры только в пользу третьих лиц («за­страхованных»). Следует отметить, что выезжающие за рубеж получают страховой полис без предварительного медицинского освидетельствования застрахованного, что увеличивает риск. В то же время возможны и ограничения. Не заключаются догово­ры в отношении лиц, страдающих психическими заболевания­ми, тяжелыми нервными заболеваниями, инвалидов 1-й и 2-й группы и старше 70 лет.

Договор страхования заключается на основании письменно­го заявления юридического лица или устного заявления физиче­ского лица. В заявлении на страхование приводятся следующие данные: наименование, юридический адрес, телефон и банков­ские реквизиты страхователя; количество застрахованных; срок и даты пребывания за границей; страна пребывания; страховая сумма на одного застрахованного; обстоятельства, имеющие су­щественное значение при заключении договора страхования и непосредственно влияющие на уровень страхового риска. В случае заключения договора со страхователем юридическим лицом при страховании группы лиц страховой полис может вы­даваться как на каждого члена группы, так и на всю группу с приложением списка застрахованных, исполненном на офици­альном бланке страхователя. Туристические фирмы, агентства заключают договоры страхования в интересах своих клиентов. В списке, подписанном руководителем и скрепленном печатью, указываются фамилия, имя застрахованного, год рождения, но­мер паспорта, страховая сумма. На каждого застрахованного оформляется индивидуальная сервисная карточка, содержащая

данные о серии и номере полиса, сроке страхования, контакт­ные телефоны страховщика (его представителя).

При страховании членов одной семьи, выезжающих за ру­беж, может выдаваться один полис на семью. В этом случае в по­лисе указываются фамилия, имя, год рождения, номер паспорта каждого члена семьи, в пользу которого заключается договор страхования.

Страхователь при заключении договора страхования должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил стра­ховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоя­тельствах, то последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Следует иметь в виду, что в данном виде страхования не предполагается длительное лечение за границей, а доминирует стремление всех компаний как можно быстрее привести потер­певшего (больного) в транспортабельное состояние и отправить его на родину. Следовательно, объектом страхования является имущественный интерес застрахованного, связанный с возме­щением расходов на оказание ему скорой и неотложной меди­цинской помощи, возникшей при наступлении страхового слу­чая в период пребывания данного лица за границей.

Как правило, турист после заключения договора страхования получает страховой полис (в некоторых случаях к полису прила­гается карточка с основными данными полиса), где указаны но­мер полиса, фамилия и имя туриста, контактные телефоны для связи с представителем компании-ассистанта. При наступлении страхового события турист (руководитель группы, врач службы первой медицинской помощи, сотрудник полиции и т.д.) связы­вается с представителем компании и информирует ее о случив­шемся. С этого момента все финансовые вопросы, связанные с оказанием медицинских услуг, подлежат урегулированию пред­ставителем страховой компании - компанией медицинского ассистанса.

Страховой суммой (лимитом ответственности) является сумма Денежных средств, установленная соглашением страхователя со страховщиком, в пределах которой последний производит оплату

расходов при наступлении страхового случая с застрахованным во время его пребывания за границей в период действия договора страхования. Страховая сумма зависит от ряда факторов: перечня предлагаемых полисом услуг; страны пребывания; маршрута зару­бежной поездки и т.д. Кроме того, ряд стран (Австрия, Германия, Италия, Франция и др.) сами устанавливают минимальные требо­вания к лимиту ответственности для въезжающих, который дости­гает 30-50 тыс. дол. США и более.

Страховая премия выступает как плата за страхование, кото­рую страхователь обязан уплатить страховщику единовременно за весь период страхования при заключении договора страхова­ния. Ее размер обусловлен выбранной величиной страховой суммы и сроком страхования (от 1 дня до 1 года включительно), системой повышающих или понижающих коэффициентов (скид­ки для групп; льготное страхование и т.д.).

Как правило, сумма страхового покрытия по этому виду стра­хования составляет 70-75 тыс. дол. США. Расчет страховых та­рифов осуществляется исходя из суммы страхового покрытия и количества дней пребывания за рубежом.

Договор страхования действует только в пределах стран, ука­занных в страховом полисе. При этом страховая защита не пре­доставляется на территории той страны, где застрахованный имеет постоянное место жительства или гражданином которой является. Ответственность страховщика начинается только по­сле пересечения застрахованным границы страны постоянного проживания (наличие штампа пограничной службы в паспорте) и прекращается при возвращении из поездки с момента пересе­чения границы в обратном направлении. За страховые случаи, произошедшие до вступления договора страхования в силу, страховщик ответственности не несет.

Страховыми случаями признаются следующие события, про­изошедшие в период действия договора страхования:

расстройство здоровья застрахованного лица в результате не­счастного случая или болезни во время поездки за границу;

смерть застрахованного лица в результате несчастного слу­чая или болезни.

При этом под несчастным случаем признается внезапное, не­преднамеренное событие, произошедшее с застрахованным во время его поездки за границу в период действия договора стра-

хования и сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями, повлекшими острое расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Болезнью считается остро наступившее ухудшение состояния здоровья застрахован­ного, при котором отсутствие срочного медицинского вмеша­тельства может привести к серьезному нарушению функций ор­ганизма, в том числе стойкой дисфункции какого-либо органа или к угрозе жизни застрахованного.

К страховым случаям не относятся: случаи, происшедшие с ту­ристом в состоянии алкогольного опьянения; лечение хронических заболеваний (за исключением обострений, угрожающих жизни); лечение и протезирование зубов (за исключением снятия острой боли); прерывание беременности (за исключением последствий травм, ушибов или ранений, когда может возникнуть угроза жизни беременной). В подобных случаях все расходы, связанные с оказа­нием медицинской помощи, оплачиваются самим туристом.

При наступлении страхового случая застрахованный обязан немедленно (до обращения к врачу) обратиться в ближайший сервисный центр международной сети медицинского ассистанса - зарубежного партнера страховщика (адреса и телефоны указаны в полисе) или информировать об этом страховщика и сообщить причину обращения и какого рода помощь необхо­дима. В случае невозможности произвести срочный звонок в сер­висный центр перед консультацией с врачом или отправкой в клинику застрахованный должен при первой же возможности позвонить страховщику. При обращении в клинику или к врачу застрахованный в любом случае должен предъявить свой страхо­вой полис (индивидуальную сервисную карточку).

Правилами страхования четко оговариваются расходы, кото­рые при наступлении страхового случая возмещаются страхов­щиком. К ним относятся следующие расходы:

по амбулаторному лечению, включая расходы на врачеб­ные услуги, диагностические и лабораторные исследова­ния, назначенные врачом по медицинским показаниям, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевя­зочные средства и средства фиксации;

по стационарному лечению: размещение в больнице, прове­дение операций, включая оплату необходимых медикамен­тов, перевязочных средств, до приведения застрахованного

в транспортабельное состояние и возможности его медицин­ской эвакуации в страну постоянного проживания;

по транспортировке специализированным медицинским транспортом в ближайшую больницу или к врачу;

по медицинской эвакуации застрахованного из-за границы к месту его постоянного проживания или до ближайшего к месту проживания медицинского учреждения, включая расходы на сопровождающее лицо;

в случае смерти застрахованного возмещаются затраты по проведению репатриации останков к месту захоронения в стране постоянного проживания, включая подготови­тельные и транспортные расходы (за исключением расхо­дов на погребение или кремацию).

В то же время страховщик не возмещает расходы, связанные с лечением заболеваний, известных на момент заключения догово­ра страхования, возникших в последние 6 месяцев до даты начала страхования, кроме случаев, когда медицинская помощь необходи­ма для спасения жизни застрахованного. Не подлежат возмещению также затраты по лечению ряда других заболеваний и последствий травм, перечень и обстоятельства которых подробно изложены в правилах страхования каждой страховой компании.

Оплата медицинских услуг, оказанных застрахованному за границей, при признании случая страховым, осуществляются страховщиком путем перечисления денежных сумм зарубежному партнеру в соответствии с договором о сотрудничестве и только по предъявлении счета с приложенными к нему документами (данные страхового полиса, выписки из амбулаторной карты или из истории болезни с перечнем оказанных медицинских ус­луг и их стоимости, счет-фактура и т.д.).

В исключительных случаях, когда застрахованный оплатил оказанные ему услуги самостоятельно, страховщик выплачивает ему страховое обеспечение после возвращения из-за границы. Для получения последнего застрахованный должен представить страховщику в срок не позднее 30 дней после возвращения из-за границы заявление, оригинал страхового полиса (индивидуаль­ной сервисной карточки) или их ксерокопии с приложением до­кументов, имеющих оригинальные штампы об их оплате (счета медицинского учреждения, на медико-транспортные расходы, за телефонные переговоры, кассовые чеки и т.п.). Выплата стра-

хового обеспечения производится на основании акта о страхо­вом случае, который составляется страховщиком, а также под­писывается застрахованным.

Между сторонами возможно возникновение споров, вытекаю­щих из договоров страхования и разрешаемых путем переговоров. При недостижении соглашения споры разрешаются судом или хо­зяйственным судом в соответствии с его компетенцией, установ­ленной законодательством.

Следует отметить, что полис медицинского страхования временно выезжающих за рубеж может быть оформлен как ин­дивидуальный, так и групповой. В последнем случае, т.е. при оформлении группового страхового полиса, страховые компа­нии зачастую предусматривают скидки. Скидки могут быть также предоставлены постоянным клиентам в зависимости от частоты выездов за рубеж и длительности действия полиса.

Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории страны, обусловлено тем, что еже­годно республики СНГ посещают сотни тысяч туристов, сту­дентов, бизнесменов. Временно пребывая в той или иной стране, определенная часть из них обращается за медицинской помощью. В целях защиты интересов государственных ле­чебно-профилактических учреждений, упорядочения оказания медицинской помощи иностранным гражданам существуют такие документы, как договор обязательного медицинского страхования со страховой организацией страны пребывания или договор медицинского страхования с иностранной страхо­вой компанией. Подтверждением данного договора является наличие у гражданина соответствующего страхового полиса. Если страховой полис приобретен у иностранной страховой организации, то он должен распространять свое действие на территорию республики и действовать в течение всего периода пребывания иностранца в нашей стране, а также включать идентичные страховые случаи и предусматривать лимит ответ­ственности не менее 5000 дол. США.

В качестве страхователей (кроме непосредственно иностранцев) Могут выступать и граждане страны пребывания, а также юридиче­ские лица - ее резиденты, приглашающие зарубежных граждан заключающие в их пользу договоры обязательного медицинского страхования. При отсутствии страхового полиса и нежелании его

приобрести у страховщика, иностранному гражданину может быть отказано в пропуске на въезд через государственную границу. Следо­вательно, действующее законодательство не ущемляет прав и свобод иностранных граждан, пересекающих границу республики, а, на­оборот, вводит действенные нормы их защиты при наступлении случайных негативных явлений.

Объектом обязательного медицинского страхования является риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, связанный с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи. Примечательно, что здесь речь идет только о комплекте медицинских услуг, оказывае­мых при острых нарушениях физического или психического здо­ровья застрахованного лица, угрожающих его жизни или здоровью окружающих, а также когда состояние застрахованного лица требу­ет срочного медицинского вмешательства при несчастных случа­ях, травмах, отравлениях, других неотложных состояниях и острых тяжелых заболеваниях. Различного рода плановое, стационарное лечение хронических болезней, стоматологическое протезирова­ние иностранцы могут получать только за дополнительную плату.

Договор обязательного медицинского страхования заключа­ется в письменной форме с выдачей страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страховате­лем, и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа застрахованного лица. При этом страхователь несет ответственность за достоверность предоставленных сведений.

Если же иностранные граждане прибывают в страну в составе делегаций или групп, то договор страхования заключается в пользу каждого прибывающего иностранного гражданина, а страховой полис выдается отдельно каждому застрахованному лицу.

Срок страхования должен соответствовать периоду пребыва­ния иностранного гражданина в посещаемой стране, указывает­ся в страховом полисе и может варьироваться в зависимости от обстоятельств от одного дня до одного года. Уплата страхового взноса производится одновременно за весь срок страхования на­личными деньгами с одновременным вручением страхового по­лиса либо путем безналичных расчетов с выдачей полиса в пятидневный срок после поступления средств на счет страховой организации. Договор обязательного медицинского страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса, но не ранее

даты и времени пересечения застрахованным лицом границы страны посещения.

Одновременно законодательством установлен обширный пе­речень категорий иностранных граждан, которые освобождены от обязательного медицинского страхования. К ним относятся:

главы государств и правительств зарубежных стран, главы и члены парламентских, правительственных и иных офи­циальных делегаций, а также технический персонал этих делегаций, члены семей указанных приглашенных лиц;

лица, прибывшие в страну по паспортам, выданным Орга­низацией Объединенных Наций;

главы и сотрудники дипломатических представительств и кон­сульских учреждений, сотрудники аппарата военных, а также торговых представительств иностранных государств, члены их семей;

сотрудники представительств международных организаций, которые, согласно соответствующим международным дого­ворам или иным законодательным актам, пользуются дипло­матическими привилегиями и иммунитетами, а также члены их семей;

лица, входящие в состав экипажей воздушных гражданских судов международных авиалиний, бригад поездов между­народного сообщения;

члены экипажей иностранных военных самолетов, военно­служащие иностранных государств, прибывшие в страну для участия в совместных военных учениях;

лица, пребывающие в стране в целях осуществления погра­ничной представительской деятельности;

иностранные граждане, ходатайствующие о признании их беженцами;

граждане государств, с которыми подписаны соглашения о сотрудничестве в области здравоохранения и медицин­ской науки в части оказания скорой и неотложной меди­цинской помощи бесплатно;

граждане государств - участников Содружества Независи­мых Государств, которым скорая и неотложная медицинская помощь оказывается бесплатно в соответствии с Соглашени­ем об оказании медицинской помощи гражданам госу­дарств - участников Содружества Независимых Государств, подписанным 27 марта 1997 г. в Москве;

иностранные граждане, следующие транзитом через терри­торию государства на поездах международного сообщения, воздушных гражданских судах международных авиалиний;

иностранные граждане государств, с которыми заключены ме­ждународные договоры о взаимных поездках граждан, в том числе безвизовых, а также международные договоры, регули­рующие упрощенный порядок пересечения государственной границы страны.

Страховым случаем признается расстройство здоровья за­страхованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия догово­ра, что потребовало оказания скорой и неотложной медицин­ской помощи и повлекло за собой затраты медучреждений. При этом внезапное заболевание трактуется как резкое ухуд­шение состояния здоровья застрахованного лица, а несчаст­ный случай - внезапное непредвиденное событие, происшед­шее с застрахованным лицом, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья.

При наступлении страхового случая застрахованному необ­ходимо незамедлительно обратиться в медучреждение или вы­звать скорую медицинскую помощь. Медперсонал обязан оказать скорую и неотложную медицинскую помощь больному, а так­же установить личность иностранного гражданина и сообщить страховщику по телефону, указанному в полисе, о поступле­нии застрахованного в медучреждение. Страховая организация оплачивает медучреждению стоимость оказанных услуг, вклю­чая транспортные расходы. Выплата страхового возмещения производится на основании акта о страховом случае с исполь­зованием документов, подтверждающих причину страхового случая, обоснованность и сумму расходов.

В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачива­ет услуги скорой неотложной медицинской помощи, которые оказывались в целях спасения жизни человека, а также при не­обходимости транспортные услуги, связанные с доставкой тела до государственной границы страны пребывания.

В ситуациях, когда стоимость оказанной неотложной меди­цинской помощи превышает размер страховой суммы (5000 дол. США) либо заболевание требует продолжения лечения после

устранения непосредственной угрозы жизни, вопрос об оплате решается застрахованным лицом или иными гражданами и юриди­ческими лицами, представляющими интересы застрахованного.

В ряде случаев страховщик имеет право отказать в выплате возмещения. Затраты медучреждений не относятся к страховым случаям и не подлежат возмещению страховой организацией в следующих случаях:

лечение и (или) обследование не связаны с внезапным за­болеванием или несчастным случаем;

заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взры­ва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;

страхователь, медучреждение или застрахованное лицо со­вершили умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

оказание медицинских услуг или назначение медицинских препаратов не являются по заключению медицинского эксперта столь необходимыми при постановке данного ди­агноза или лечения;

предоставленные услуги связаны с захоронением застрахо­ванного лица либо с доставкой тела;

предоставлены дополнительные удобства (телевизор, кон­диционер, видеомагнитофон и т.п.), а также услуги парик­махера или косметолога;

скорая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении сро­ка действия договора страхования;

проведено лечение заболевания (травмы), отсутствующего в перечне заболеваний (травм), состояние которых требует оказания скорой и неотложной медицинской помощи.

Следующим видом страхования, применяемом в туризме, яв­ляется страхование ответственности : гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и гражданской ответ­ственности перевозчиков.

При организации в европейские государства автомобильных туров, и в особенности с использованием личных автомобилей, применяется страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, так называемая зеленая карта. Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что по-

терпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного вла­дельцами транспортных средств, а владельцам - страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.

Страховым случаем при данном виде страхования является возникновение обязанности страхователя возместить вред, при­чиненный при эксплуатации его транспортного средства, потер­певшему.

Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, ре­жима и территории использования, маршрутов движения и т.д.

Возмещение вреда может осуществляться и без судебных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового слу­чая и право потерпевшего на компенсацию ущерба, а также на ос­новании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего с суммой возмещения.

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также проявления непреодолимой силы, военных действий, не­санкционированного использования автотранспортного средства.

В зарубежной практике минимальные размеры страхового возмещения таковы:

по конкретному пострадавшему - 350 тыс. евро;

за причинение вреда здоровью третьих лиц при наличии более чем одной жертвы - 500 тыс. евро;

по имущественному ущербу - 100 тыс. евро.

Системой «зеленая карта» для стран, в которых она принята, определена единая минимальная сумма возмещения - 600 тыс. евро по каждому дорожно-транспортному происшествию. Сис­тема была основана 25 января 1949 г., когда 13 стран-участниц подписали Договор «О зеленой карте», но вступила в действие с 1 января 1953 г. В странах-участницах существуют Националь­ные бюро, которые обеспечивают страховщиков полисами зеле­ная карта, контролируют и регулируют внутри страны и за рубе­жом вопросы по данному виду страхования и претензии по страховым случаям. Возмещение ущерба по договору о зеленой карте производят уполномоченные представители страховых ком­паний. Следует помнить, что наличие зеленой карты не освобо­ждает ее владельца от уголовной ответственности в случае ДТ1

если таковая наступает по законодательству страны, где совер­шено данное происшествие.

Ответственностью перевозчика является соблюдение правил или договорных условий перевозки. Субъектом страхования гра­жданской ответственности перевозчика выступают транспортные организации, осуществляющие перевозку и выдающие перево­зочный документ. Объектом страхования является ответствен­ность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовла­дельцам или иным третьим лицам.

В гражданской авиации страхователями являются лица, экс­плуатирующие воздушное судно на законных основаниях. Под вредом, причиненным пассажирам и грузовладельцам, понима­ется ущерб, причиненный их жизни и здоровью, багажу и (или) грузу, а также задержка в доставке и низкое качество услуг при перевозке. Лимит ответственности перед пассажирами, приме­няемый в международных перевозках, установлен конвенцией и специальными соглашениями Варшавского договора в размерах 10 тыс., 20 тыс. или 75 тыс. дол. США. Правила страхования гра­жданской ответственности авиаперевозчика в мировой практике базируются на стандартных условиях полиса Ллойда, полиса Ас­социации авиационных андеррайтеров Ллойда. При заключении договора страхователь получает полис с приложением, в кото­ром отражаются конкретные условия страхования. Сроком стра­хования может быть период в течение года или один перелет.

На морском транспорте субъектами страхования являются су­довладельцы, объектами - их ответственность, связанная с экс­плуатацией судов, перед третьими лицами. К страховым событиям относятся:

ответственность за причиненный вред жизни и здоровью чле­нов команды, пассажиров, лоцманов, грузчиков в порту и т.п.;

ответственность за ущерб имуществу третьих лиц (другим судам, грузам, личным вещам членов команды, пассажиров и прочих лиц и т.п.);

ответственность, связанная с причинением вреда окру­жающей среде.

Ответственность автоперевозчика в международном сообще­нии регламентирована положениями Женевской конвенции о до­говоре международной перевозки грузов по дорогам (КДПГ), заключенной в 1956 г., и протоколом к ней от 1978 г.

Правовой основой международных перевозок на железнодо­рожном транспорте являются «Единые правовые предписания для договора о международных перевозках железнодорожным транспортом» (Конвенция ЦИМ) и Бернское соглашение о меж­дународных железнодорожных перевозках (КОТИФ), подписан­ное в 1980 г.

Страхование ответственности перевозчика является доста­точно распространенным видом страхования в международной практике и, как правило, проводится специализированными страховщиками. Наиболее известный из них - ассоциация «ТТ клуб», включающая помимо головного офиса в Лондоне шесть региональных отделений в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть фирм-координаторов в других странах. Координатором ассоциации в странах СНГ и Балтии является страховая компания «Пандитранс».

Помимо вышеупомянутых видов страхования, применяемых в туризме, страховые компании оказывают целый комплекс до­полнительных страховых услуг, которые могут использоваться при организации поездок как индивидуальных туристов, так и туристских групп. К таким услугам относятся: страхование ба­гажа туристов, автомобиля туриста, качества тура, гражданской ответственности туристской компании и др.

Сотрудничество между туристской и страховой компаниями является одним из важных условий организации туристской дея­тельности. Оно, как правило, организовывается на договорных отношениях и ориентировано на длительный срок. Очень часто туристские компании заключают агентские соглашения на пред­мет страхования туристов и выступают в роли агентов страховых компаний. Такая форма сотрудничества носит взаимовыгодный характер и позволяет включать услуги страхования в основной комплекс услуг тура.

Таким образом, страхование в туризме является важнейшим элементом обеспечения гарантий, и прежде всего финансовых, связанных с возмещением ущерба, понесенного туристом в ре­зультате несчастных случаев, аварий, катастроф, заболеваний, смерти, порчи личного имущества или багажа туристов, предос­тавления некачественного отдыха, или с возмещением ущерба, нанесенного туристом в момент его пребывания за рубежом, третьим лицам.

Страховой полис нужен каждому, кто собирается в путешествие. Самая главная причина заключается не в том, что без него Вам не дадут визу, а в том, что полис является гарантией того, что если вы попадете в беду, к Вам прийдут на помощь.

Наличие страхового полиса является обязательным для стран Шенгенской группы, для других стран такая страховка не является строго обязательной и делается туристом по желанию.

Страховку для выезжающих за рубеж в страны массового направления туристические операторы часто включают в стоимость тура, не предоставляя выбора. Вы вправе отказаться от страховки, включенной в турпутевку и купить ее самостоятельно.

· Медицинская помощь при заболевании или несчастном случае.

· Экстренная стоматологическая помощь.

· Транспортировка при заболевании или несчастном случае.

· Репатриация на родину при заболевании или несчастном случае.

· Репатриация останков.

· Передача срочных сообщений.

· Приезд родственника.

· Досрочное возвращение.

· Пересылка лекарств.

· заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения.

· обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства.

· расходы на лечение в санаториях.

· косметические и пластические хирургические операции.

· вся стоматологическая помощь за исключением экстренной помощи (если заболел зуб и т.п.).

Страховая компания может сама включить в полис ряд других случаев, за которые страховка не будет выплачиваться.

Полис для выезжающих за границу не действует в:

· России.

· Стране постоянного проживания.

При выборе страховой компании стоит обратить внимание на несколько вещей. Имена крупных страховщиков всем известны и с документами у них все в порядке, но если компания вам неизвестна, поинтересуйтесь, есть ли у неё лицензия. Выясните, есть ли в условиях полиса франшиза (размер некомпенсируемого страховщиком убытка). Она бывает условной и безусловной. В первом случае страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении размера ущерба суммы франшизы. Во втором случае ущерб возмещается, но из его стоимости в любом случае вычитается сумма франшизы. Наличие франшизы это не очень хорошо, ведь если сумма франшизы устанавливается, например в $50, а вам причинен ущерб (например, врач выписал счет за лекарства), на меньшую сумму, то эти деньги вам придется платить из своего кармана. И самое главное, обязательно проверьте срок действия вашей страховки. В случае, когда вас все устроило, то оформляйте полис, учитывая, что он в обязательном порядке должен оформляться на русском языке и государственном языке страны временного пребывания.

Чтобы оформить страховку необходимо взять загранпаспорт и обратиться в отдел зарубежного страхования какой-либо страховой компании. При заключении договора обязательно ознакомьтесь с “памяткой страхователю”, и в случае возникновения вопросов разберитесь с менеджером страховой компании. Существует два вида страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение этого времени несколько раз съездить заграницу).

Существует четыре страховых программы. Обозначаются они – A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг. Вариант A (самый распространенный) включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании. В вариант B, кроме этих услуг, входят также оплата визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли). Вариант C включает также юридическую (возможность связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.). Наконец, вариант D – это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя.

В настоящее время существует две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении в Россию. Это очень неудобно, т.к. туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать. При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию – как потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Турфирма сама выбирает страховую компанию, которая, в свою очередь, возьмет на себя ответственность за оказание своевременной помощи и за оплату расходов.

· от разновидности тарифов, содержащих, естественно, разные гарантии и суммы покрытия.;

· от срока поездки – чем он продолжительней, тем выше стоимость страховки;

· от количества человек в туристской группе – с одиночки взнос по понятным причинам всегда больше;

· от возраста туриста для лиц старше 70 лет сумма страхового платежа обычно в два раза выше.

Причиной наступления страхового случая должно быть резкое ухудшение здоровья. Страховая компания должна брать на себя расходы по стационарному лечению, размещению в больнице, расходы на проведение операций и диагностических исследований. Расходы на покупку лекарства также должны быть компенсированы. Если по медицинским соображениям клиенту необходимо вернуться на родину, то страховая компания эту оплату берет на себя. Туриста могут вывести на родину и в случае, если оплата лечения в стационаре превышает норму. В случаях летального исхода компания также оплачивает репатриацию тела. Если во время путешествия турист попал в больницу, а обратный самолет домой улетел без него, представители страховой компании должны помочь ему обменять билет, а срок страхового договора продлевается на четыре недели. Продление действительно только один раз, дальше турист платит из своего кармана.

Во-первых, страховой полис нужно всегда иметь при себе, т.к. в случае непредвиденной ситуации будет возможность моментально связаться с диспетчером страховой службы. Обратите внимание, что на полисе должен быть указан обратный адрес или телефоны, по которым следует просить помощи. Во-вторых, необходимо в любое время суток позвонить диспетчеру и назвать свои данные и номер страхового полиса или пластиковой ID-карты, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно связаться. Больше никаких действий предпринимать не нужно.

Обязательно ли нужно страховаться?
Во-первых: многие страны требуют полиса, чтобы в случае вашего заболевания или несчастного случая, вы могли получить медицинскую помощь (которая достаточно дорогая). Во-вторых: при поездках в экваториальные страны, в результате резкой смены климата, что не может сказаться благоприятно на самочувствии и потребует обращения за медицинской помощью. И в-третьих: с Вами могут поехать в поездку близкие родственники (дети, родители и пр.), поэтому экономия незначительной суммы страховой премии при оформлении тура.

Страховой полис в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж. Но он необходим, в первую очередь, не только потому, что без него Вам не дадут визу, а потому, что полис является гарантией того, что Вам окажут помощь, если она потребуется.

Обычно страховку туроператоры включают в стоимость тура. Но предложенная ими страховка чаще всего предполагает минимальный набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти.

На самом деле возможности страхования значительно шире. Поэтому полис Вы можете также приобрести отдельно в страховой компании, предъявив уже оформленные документы на тур. Правда, придется потратить время на посещение офиса, но отправляющиеся за рубеж граждане смогут более подробно выяснить свои возможности, внимательно ознакомиться с правилами страхования и заранее узнать, какие расходы им возместят, а какие нет.

Виды страхования в туризме

Страхование гражданской ответственности. В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

· Страхование багажа. В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

· Страхование отмены тура. Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.

· Страхование от невыезда. Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо непредвиденного обстоятельства.

Существует две формы страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение этого времени несколько раз съездить заграницу).

Также есть четыре страховых программы. Обозначаются они – A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг.

· Вариант A (самый распространенный) включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании.

· Вариант B кроме этих услуг предполагает оплату визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли).

· Вариант C включает также юридическую (возможность связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.).

· Вариант D – это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя.

Порядок оформления туристической страховки

Выбирая страховую компанию, обратите внимание на ее известность. Если компания вам неизвестна, поинтересуйтесь, есть ли у неё лицензия. При оформлении документов обязательно проверьте срок действия вашей страховки. В случае, когда вас все устроило, то оформляйте полис, учитывая, что он в обязательном порядке должен оформляться на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. При заключении договора обязательно нужно ознакомиться с памяткой страхователю.

Сумма страхового взноса в одной и той же страховой компании может быть различной и зависит:

От разновидности тарифов, содержащих, естественно, разные гарантии и суммы покрытия;
- от срока поездки – чем он продолжительней, тем выше стоимость страховки;
- от количества человек в туристской группе – с одиночки взнос по понятным причинам всегда больше;
- от возраста туриста для лиц старше 70 лет сумма страхового платежа обычно в два раза выше.

Что делать в непредвиденной ситуации?

· Во-первых, страховой полис нужно всегда иметь при себе, т.к. в случае непредвиденной ситуации будет возможность моментально связаться с диспетчером страховой службы. Обратите внимание, что на полисе должен быть указан обратный адрес или телефоны, по которым следует просить помощи.

· Во-вторых, необходимо в любое время суток позвонить диспетчеру и назвать свои данные и номер страхового полиса или пластиковой ID-карты, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно связаться.

Страховка выплачивается в следующих случаях:

Медицинская помощь при заболевании или несчастном случае;
- экстренная стоматологическая помощь;
- транспортировка при заболевании или несчастном случае;
- репатриация на родину при заболевании или несчастном случае;
- репатриация останков;
- передача срочных сообщений;
- приезд родственника;
- досрочное возвращение;
- пересылка лекарств.

Страховыми случаями не признаются:

· заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения;

· обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства;

· расходы на лечение в санаториях;

· косметические и пластические хирургические операции;

· вся стоматологическая помощь за исключением экстренной помощи.

В настоящее время существует две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении в Россию. Это очень неудобно, так как туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию – как потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Турфирма сама выбирает страховую компанию, которая, в свою очередь, возьмет на себя ответственность за оказание своевременной помощи и за оплату расходов.

Помните, кто предупрежден – тот вооружен!

РОСЖЕЛДОР

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

"Ростовский государственный университет путей сообщения"

по дисциплине: "Безопасность туризма"

на тему: "Страхование в туризме"

Выполнила: студентка группы ГСТ-4-030

Головчанская Е.А.

Проверил: Коваленко М.В.

Ростов-на-Дону2010

Введение

Страхование в туризме - особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоп-туров и т.п.

Под страхованием туристов обычно подразумеваются добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.

Виды страхований в туризме

1. Страховой юридический полис в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж.

Составляя план путешествия, среднестатистический турист уделяет внимание, чему угодно - где и как он будет отдыхать, количеству "звезд" в отеле, общей стоимости удовольствия, совершенно забывая об этой "бумажке" на время пребывания за границей. Бумажка-полис в общем пакете документов воспринимается просто как формальность. К сожалению, редко кто хоть раз читает условия страховки на время пребывания за рубежом, за которую заплачены деньги. Хорошо, если она так и остается невостребованной.

2. Страхование гражданской ответственности

В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

В прошлом году с аналогичным предложением выступили Общественная палата и Общественный совет по правам человека. Введение так называемого юридического полиса хотели сделать массовым и обязательным, но пока этого не произошло, поскольку в условиях жесткой конкуренции туркомпании стараются, напротив, максимально снизить цену страховки. А отсутствие помощи при актуальных проблемах и вовсе делает заключение такого договора бессмысленным.

3. Страхование багажа

В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

4. Страхование отмены тура

Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.

5. Страхование от невыезда

Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо форсмажорного обстоятельства.

Представьте себе, что Вы настроены на 2-х недельную поездку по Европе или, предположим, на 10-ти дневный круиз по Средиземноморью в ближайшее время. Вы уже мечтаете об этой поездке и воодушевлены тем, что вскоре наконец-то отдохнете "душой и телом", то есть, литературно выражаясь, физически, психологически и морально от повседневных трудовых будней, забот и прочих проблем и неприятностей в личной жизни.

Вы уже оплатили полную стоимость путевки, скажем, на всех членов семьи, и дожидаетесь с нетерпением того момента, когда Вы всей семьей отправитесь в путешествие.

Но за день, два до ожидаемого дня отъезда Вы звоните, как Вам велели, в турфирму для выяснения места и точного времени встречи с одним из сотрудников турфирмы в аэропорту, который должен Вам выдать авиабилеты, визы и прочие необходимые бумаги для выезда за рубеж.

И тут любезный голос Вам сообщает о том, что Вам. отказано в выдаче туристической визы без разъяснения причины отказа в ее получении. И после вашего требования вернуть потраченные средства Вам тот же голос сообщит, что вложенные деньги не возвращаются в таких случаях.

Вы в шоке! Некоторых людей этот "подарок" судьбы может довести до инсульта!

Или если после приобретения путевки кто-либо из ваших родственников, упаси Бог, неожиданно "отправился на небеса"! Сам собой разумеющийся факт, что после такого внезапно свалившегося на вашу голову несчастья Вам уже не до путешествий и Вы попросту убиты горем.

Нередки ситуации, когда после приобретения туристической путевки страстно желающему отправиться в морской круиз или иную туристическую поездку срочно требуется неотложная медицинская помощь (аппендицит, переломы и т.п.)

Чтоб туристу застраховаться от финансовых потерь в случае невозможности выезда при возникновении непредвиденных жизненных обстоятельств существует один способ, а точнее, вид страхования.

Этот вид страхования в туризме получил понятие страхование от невыезда.

Как застраховаться?

Вы заключаете договор со страховой компанией, не выходя из офиса турфирмы. При этом стоимость поездки для Вас составит несколько больше, т.к. услуги страхования составляют чаще всего 5% от общей суммы турпоездки.

Зато в случае невыезда в силу возникших каких-либо жизненных обстоятельств, не зависящих от страхуемого, туристу будет возвращена полная стоимость турпоездки за вычетом консульского сбора за оформление визы. Нужно ли говорить о том, что уплаченные 5% страхового взноса по любому возвращены не будут.

Однако и здесь существуют своего рода нюансы.

Страховка не будет выплачена, к примеру, если ранее Вы уже получали отказ в выдаче визы. Также Вам не будет возвращена стоимость поездки и в том случае, если Вы имеете хронические заболевания, совершили какое-либо противоречащее законодательству РФ деяние и находитесь под следствием, и т.п., и т.д.

В договоре со страховой компанией сказано, что при возникновении подобных ситуаций эта компания имеет полное право назначить медосмотр, используя своего врача, при этом полностью перестает действовать условие "О не разглашении врачебной тайны" в отношении страховой фирмы, конечно.

При этом не исключены ситуации, когда Вам придется тратить время и нервы, обращаясь в суд для защиты ваших прав. Эта волокита и походы по инстанциям, само собой разумеется, может занять не один месяц.

На мой взгляд, страхование от невыезда можно заключить лишь для "психологического успокоения", особенно в России, где зачастую доказать свою правоту и получить компенсацию за моральный ущерб довольно проблематично, а порой и невыполнимо.

Что страхуют в туризме?

Объект страхования - страховой риск, связанный с непредвиденными и непреднамеренными финансовыми расходами на оказание различных видов помощи и услуг, необходимость в которых возникает при наступлении страхового случая.

Страховыми случаями в туристическом бизнесе признаются:

Случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья Застрахованного или его смерти;

Случаи непредвиденной, внезапной непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);

Случаи независимой от воли застрахованного утери багажа, документов, средств к существованию;

Случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;

случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти Застрахованного, его родных и близких;

Случаи невозможности совершить запланированную туристскую поездку, если это вызвано несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;

Случаи возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;

Случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).

Кроме указанных выше, страховыми случаями могут признаваться и другие события, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы Застрахованных, как туристов, так и туристических организаций.

Заключение

В настоящее время страховая отрасль в сфере туризма предоставляет более десятка видов услуг страхования. Турист, посещающий иную местность или страну, более местных жителей подвержен воздействию неблагоприятных факторов риска. Прежде всего, страхуется здоровье туриста (различные виды медицинского страхования и помощи, от несчастного случая с покрытием "медицинских расходов, страхования жизни) и затем его имущество. Рассматриваются и иные неблагоприятные факторы риска.

В среднем по статистике туризма страховой случай приключается с каждым 100-м туристом. Следует отметить, что далеко не все приключившиеся обстоятельства признаются страховой компанией для отнесения данного случая к страховому и оплачиваются.

.
Список использованных источников

1. http://www.turbooks.ru/stati/strakhovanie/

2. http://www.norge-info.ru/strah.html